Reforma Integral de ICETEX

Realidad

Los acuerdos de pago de un crédito educativo son entre el estudiante e ICETEX, en ningún caso habrá obligaciones con otras entidades, como afirma este mito sobre el Banco Mundial. Sobre esto se debe señalar lo siguiente:

- Los recursos del Banco Mundial son solamente una de las fuentes de financiamiento de ICETEX. La mayor parte de los recursos de crédito ICETEX provienen de recursos propios o de recursos otorgados por la nación (estos para brindar beneficios, como subsidios y condonaciones).
 

- La distribución de recursos para los créditos adjudicados y renovados en 2019 fue el siguiente:

* 54% de recursos propios.

* 33% recursos de la nación.

* 13% recursos del Banco Mundial

Realidad

ICETEX No hace parte de la Sociedad Grupo Bicentenario, el cual fue creado en 2019 por el Gobierno nacional con el objetivo de proteger el ahorro y patrimonio del país, así como generar mayor eficiencia, colaboración y coordinación en las empresas del Estado que prestan servicios financieros.

- Aunque ICETEX no hace parte de este Holding Financiero, la entidad sí podrá beneficiarse de sinergias con esta Sociedad que permitirán la adquisición y compra de servicios, o fondos con mejores condiciones, que le permitirán manejar tasas de interés más bajas para los usuarios de los créditos educativos.

Realidad

Como su nombre lo dice, este Plan se diseñó y definió de manera participativa en la Comisión de Reforma como un conjunto de medidas destinadas a aliviar situaciones de dificultad económica e incentivar desempeños financieros y la culminación de los estudios de educación superior.

Es un Plan construido de manera transparente con la participación y aportes de estudiantes, usuarios, docentes, Instituciones de Educación Superior, expertos financieros y del sector educativo, representantes de grupos poblaciones, el Gobierno nacional y el equipo ICETEX.

Se trata de un Plan con medidas que tienen lugar dentro del comportamiento de un esquema de crédito educativo y flexibilizan este tipo de financiación. La definición de este conjunto de acciones no cuenta con antecedentes así de participativos.

Cada alivio definido es de adopción voluntaria y responde a las necesidades del usuario.

- Este Plan definió cuatro medidas que comienzan a implementarse de manera gradual en el segundo semestre de 2020, los cuales son:

* Giros adicionales (hasta 4 giros adicionales) para el desarrollo del plan de estudios. Esto permitirá una mayor oportunidad de apoyo para poder cursar semestres académicos faltantes.

* Ampliación de plazo o Refinanciación del crédito educativo. Esto permitirá reducir la cuota mensual, pero aumentará el tiempo total de pago. Vale señalar que al tener un período de pago más amplio, el interés acumulado que pagará  el usuario al finalizar su crédito va a ser mayor, porque el tiempo en el que estará reembolsando su crédito también será mayor. Este comportamiento se da en cualquier tipo de crédito que extiende su plan de pagos.

* Condonación de intereses corrientes vencidos y de mora para usuarios en etapa de estudios y amortización con moras tempranas. Esto permitirá que el usuario pague una menor suma de su crédito adeudada.

* Cambio de la línea de crédito elegida. Esto permitirá al usuario ajustar el crédito de acuerdo con su capacidad de pago y podrá elegir la opción que mejor se adapte a sus condiciones económicas.  

- Además, el Plan de Alivios e Incentivos definió medidas de implementación a mediano plazo porque requieren de trámite y aprobación legislativa, y van más allá de la aprobación institucional de ICETEX, dada la dimensión de cada uno de estos. Estos son:

* Condonación de capital para cartera castigada

* Aplicación de Plan de Alivios para créditos de Fondos en Administración

* Condonación de intereses como incentivo para créditos al día

* Transición voluntaria a pago contingente al ingreso.

Realidad

El desarrollo participativo y democrático de sus sesiones es la principal característica de la Comisión de Reforma. Su metodología es socializada con los participantes de esta instancia como preparativo a cada sesión y los espacios en los que tienen lugar se determinan como un permanente ejercicio de aportes, propuestas, consensos y disensos, en el que cada punto de vista es expresado y escuchado en una rigurosa construcción colectiva.

- Los avances del proceso de Reforma se van logrando bajo la premisa de la colectividad y del ejercicio democrático, no solo en las sesiones de la Comisión de Reforma, también en los diferentes espacios de construcción.

- En la Comisión participan estudiantes, usuarios de ICETEX, rectores, docentes, padres de familia, representantes de poblaciones focalizadas como las afro, indígenas y víctimas, ICETEX y Gobierno nacional, así como representantes de diferentes sectores que tienen que ver con el acceso a la educación superior.

- La metodología que se desarrolla en todos estos espacios da prioridad en la presentación y socialización de propuestas, que si cuentan con el consenso de esta instancia se convierten en insumo directo para el proyecto de reforma. El norte de cada sesión es la identificación de nuevas opciones que transformen el funcionamiento de ICETEX.

Realidad

- El crédito ICETEX no cobra interés sobre interés, lo cual es una práctica conocida como Anatocismo, que es ilegal y está prohibida en el sistema financiero.

- El modelo de crédito de ICETEX consolida la deuda capitalizando el valor de los desembolsos por matrículas (durante todo el periodo de estudios) con el valor de los intereses generados durante la época de estudios. Con esta nueva suma se establece el plan de pago.  Ejemplo:
 

- Si a un estudiante le desembolsaron $30 millones de las matrículas durante su crédito, y en su período de estudios acumuló intereses por $5 millones, al iniciar su período de pagos, esos $30 millones + los $5 millones se convierten en la deuda que el estudiante debe pagar en los plazos que le corresponden.

- Aun así, uno de los ejes de la Reforma de ICETEX es la ‘Financiación y características de portafolio de servicios’, en la que se definirán nuevos modelos de financiación de su esquema de crédito con tasas mucho menores de interés.

 

Realidad

ICETEX no determina ni se involucra en la definición del valor de la matrícula en el sector de la educación superior en el país. El valor de los desembolsos obedece exclusivamente al monto de esta matrícula establecida por cada Institución de Educación Superior.

- ICETEX provee créditos educativos para aquellas personas que desean cursar estudios de educación superior pero no cuenta con los recursos económicos para lograrlo, priorizando su financiación a estudiantes de estratos 1, 2 y 3.

- La posibilidad de otorgar un nuevo crédito educativo depende del reembolso que haga un usuario ya financiado. Esto porque los créditos no son financiados con recursos de la nación sino del recaudo que ICETEX hace de esta financiación. Recordemos que se trata de una entidad financiera de naturaleza especial con un patrimonio propio con el cual gestiona sus servicios.

- Sin embargo, la nación a través de ICETEX otorga recursos para beneficiar, a través del crédito, a jóvenes priorizados por puntaje Sisbén: estos beneficios son el subsidio a la tasa de interés (con la cual se ajusta solamente al valor del IPC), el subsidio de sostenimiento y la condonación del 25% del crédito por graduación.

- Actualmente 6 de cada 10 usuarios de crédito educativo tienen la tasa de interés subsidiada por la nación. Es decir, el interés de su crédito solamente se ajusta de manera anual al Índice de Precios al Consumidor - IPC.

- También se debe señalar que 4 de cada 10 usuarios que acceden a algún servicio gestionado por ICETEX cuentan con crédito condonable porque estudian gracias a Fondos administrados por la entidad y que son constituidos y financiados por entidades y organizaciones terceras. Estos Fondos son otorgados a jóvenes de poblaciones priorizadas por estos constituyentes. 

Realidad

ICETEX tiene las tasas de interés más bajas en comparación con créditos del mismo tipo de entidades bancarias.

ICETEX cuenta con tasas que van entre el IPC+7 puntos y el IPC+9 puntos.

Hoy la tasa de interés más alta que ofrece ICETEX es menor al 13% efectivo anual (3,80 de IPC + puntos de interés –que no superan los 9 puntos-), que es la mitad de lo que se cobra por un crédito en una entidad financiera privada.

La diferencia de los intereses de un crédito ICETEX es muy amplia si se compara con las de una entidad bancaria.

Si bien ICETEX maneja un crédito educativo con interés efectivo anual entre el 3,8% y el 12,8%, un crédito bancario para estos fines tiene tasas de interés que oscilan entre el 16,76 y el 28,1% efectivo anual, según el plazo elegido.

ICETEX cuenta además con una característica especial en el mercado y es su capacidad de brindar crédito a largo plazo a diferencia de otras entidades financieras, que puede llegar a 10 años en etapa de amortización.

Realidad

Este crédito tiene la característica de contar con una tasa de interés baja y un período de amortización que puede ser de corto, mediano o largo plazo, según la línea de financiación.

- Es importante señalar que con el paso del tiempo el valor real de un crédito (solamente lo desembolsado de matrícula) se ajusta con el costo de vida (medido por el IPC) y durante el período en que se hacen los desembolsos se generan los intereses establecidos en la línea de financiación.

- También es importante tener en cuenta que cuanto más dure el período de pago de un crédito, el interés acumulado que paga al finalizar su crédito va a ser mayor. Esto porque el interés corresponde al tiempo en que el usuario permanece con el capital. También, es importante señalar que la tasa de interés sigue siendo la misma.

- El crédito no se duplica ni triplica. Es importante señalar que el valor de un producto tiene una valorización en el tiempo que se mide por el IPC, y que como cualquier crédito financiero, tiene unas tasas de interés determinada. En el caso de ICETEX esta tasa de interés es del IPC + los puntos establecidos por la línea (que no superan los 9 puntos).

- Por lo tanto, las cifras de un crédito son el resultado de lo desembolsado por matrículas valorizado en el tiempo (de acuerdo con el IPC anual) más el interés acumulado durante la vida del crédito. 

Realidad

- Los recursos para asignación de crédito por parte de ICETEX son principalmente recursos propios y los créditos educativos no se asignan con recursos de la nación.

- Los recursos de la nación destinados a usuarios de crédito educativo tienen un fin social y están dirigidos a subsidiar la tasa de interés, los gastos de sostenimiento y la condonación del 25% por graduación de los estudiantes de población vulnerable (priorizados dentro de los puntos de corte de Sisbén).

Realidad

Las medidas como la retención salarial y embargo son las últimas acciones de un largo proceso de recaudo, luego de años en los cuales se agotaron los diferentes recursos de cobranza sin lograr ningún avance en el pago de la obligación ni acuerdo de pago con el usuario.

- Quien tiene dificultades para pagar su obligación financiera con ICETEX puede acudir en cualquier momento a alternativas como la normalización (pago del saldo vencido), refinanciación (modificación de plazo y monto mensual de pago), congelamiento o extinción de crédito (cancelación total del crédito).

- La retención salarial es un mecanismo establecido por el Decreto Ley 3155 de 1968 y se da cuando, luego de realizadas las múltiples instancias de cobro (administrativo, pre jurídico y jurídico), el deudor principal o deudor solidario no realiza ningún pago ni acuerdo de pago directo con ICETEX para poner al día su obligación.

- En cuanto a los casos de embargo, estos se dan cuando se recurre al mecanismo de retención salarial y no hay acuerdo de ICETEX con el empleador del usuario para realizar dicha retención. Vale señalar que el proceso de embargo se da como último recurso y se realiza a inmuebles, vehículos, cuentas bancarias o establecimientos de comercio.

Realidad

ICETEX de ninguna manera contrata ni contratará empresas externas para la gestión de cobranza, ya que esta es realizada por la misma entidad.

- Desde 2016 ICETEX asumió su gestión de cobranza de manera directa. Además, la práctica de gestión de cobranza de crédito de la entidad a través de casas de cobro o empresas externas está prohibida por la Ley.

- La Ley 1886 de 2018 establece que la entidad gestione de forma autónoma, directa y sin intermediación acuerdos de pago que permitan la extinción, la normalización o la refinanciación de la obligación financiera, así como la puesta en marcha de planes o brigadas de normalización de cartera u otros, sin que los gastos de honorarios sobre recaudos esté a cargo del deudor.

Realidad

- La Ley 1911, que establece este modelo, hace parte de la discusión del proceso de Reforma Integral de ICETEX y no cuenta actualmente con el amplio reconocimiento de la Comisión de este proceso  como un instrumento idóneo para el ingreso a la educación superior.

- Este tema, como los diversos temas tratados y analizados dentro del proceso de Reforma, deben contar con el consenso de los sectores y actores participantes para avanzar hacia una implementación.

- La discusión de esa Ley es y debe seguir siendo participativa, por eso ha tenido lugar en la Comisión de Reforma, para escuchar también a aquellos que se oponen y para poder contar con una construcción enmarcada en los acuerdos.

- Vale señalar que es el carácter constructivo, participativo y de avance, a partir de aportes y consensos, el que hace posible el desarrollo de la Reforma Integral de ICETEX y, dentro de esta, la financiación y características de portafolio de servicios de la entidad.

Realidad

- El Ministerio de Educación Nacional e ICETEX trabajan de manera permanente en esta reglamentación. Con dicha reglamentación iniciará próximamente la implementación de este Sistema de Información.

- La Ley indica que este Sistema debe disponer un servicio de información para que los ciudadanos puedan conocer la oferta de becas y créditos educativos para los colombianos y así robustecer el sistema actual de información que ICETEX dispone.